4 giai đoạn khi nghỉ hưu và kế hoạch chi tiêu

Bạn đang lên kế hoạch để chuẩn bị cả về mặt tài chính và sức khỏe cho những năm sau này khi không còn làm việc nữa và bạn biết thời gian này có thể kéo dài nhiều năm. Những giai đoạn khác nhau sẽ cần các khỏan chi khác nhau và cách bạn phân bổ tiền cũng vậy. Điều này cũng đúng với thời gian nghỉ hưu ngắn, việc phân chia ra các giai đoạn vẫn tương tự, chỉ là ngắn hơn. Dưới đây là các khoảng thời gian và sự phân bổ chi tiêu tương ứng để bạn tham khảo.

Giai đoạn gần về hưu 50 – 62 (Peri-retirement)
Lúc này bạn vẫn đang làm việc nhưng chỉ sớm thôi, bạn sẽ về hưu và sự mường tượng về các mức thu nhập và chi phí của bạn khi đó đã hiện ra khá rõ ràng. Những ngày sau đó của bạn trở nên tự do và bạn có thể làm việc mình thích. Ta giả sử mức tuổi 62 là tuổi về hưu, là mức tuổi mà bạn đạt yêu cầu để được giảm trừ một số khoản đóng góp trong xã hội, dĩ nhiên thì bạn có thể về hưu sớm hơn ở tuổi 60 hoặc vẫn làm việc cho đến tuổi 70 rồi.
ở giai đoạn này bạn nên đánh giá xem các khoản chi tiêu và thu nhập của bạn như thế nào khi bạn không còn trong lực lượng lao động nữa. Bạn sẽ nhận được gì từ phúc lợi xã hội và Qũy hưu trí? Số tiền bạn rút ra bao nhiêu mỗi tháng là đủ? Các khoản thế chấp của bạn đã được trả chưa và nếu chưa thì bạn phải trả trong vòng bao lâu nữa?
Nếu tài chính của bạn đã vững mạnh, bạn có thể cân nhắc chuyện về hưu sớm. Trường hợp công ty của bạn đang làm ăn thất bát, bạn được đề nghị hoặc phải miễn cưỡng chấp nhận một số lượng cổ phần của công ty (buyout). Nếu bạn có một công ty gia đình thì bạn cũng nên tạo cho mình một kế hoạch thừa hưởng gia tài. Còn nếu bạn chưa biết mình sẽ đi về đâu trong tương lai không còn làm việc, đã đến lúc bạn xem xét lại rồi đó, bạn cần làm việc nhiều hơn ở hiện tại, thay đổi đến một công việc thăng tiến hơn để bạn có thể kiếm nhiều tiền hơn và tiết kiệm cho tương lai, ung dung khi về già.
Giai đoạn này bạn có thể đánh giá lại việc chi tiêu của mình hàng tháng, hàng năm để biết rằng khi về hưu bạn sẽ loại bỏ những khoản chi nào. Ví dụ những khoản chi tại thời điểm này như tiền học của con cái, tiền trả nợ mua nhà…sẽ không còn trong tương lai nữa, bạn có thể nghĩ đến việc tìm một nơi nào đó yên tĩnh hơn, trong lành hơn để an dưỡng với số tiền dành dụm.
Về hưu sớm 62 - 70 (Early retirement)
Những sự thay đổi lớn nhất sẽ diễn ra khi bạn bắt đầu về hưu. Bạn sẽ không còn nhận được đồng nào từ ông chủ trừ khi bạn có lương hưu. Bạn sẽ quan tâm hơn đến các quỹ phúc lợi và kế hoạch nghỉ hưu của mình, ví dụ như chế độ bảo hiểm xã hội, nếu bạn quan tâm đến những người phụ thuộc vào nguồn thu của bạn thì bạn cũng cần quan tâm đến cả chế độ bảo hiểm cho họ nữa. Sẽ mất một khoản lệ phí hàng năm cho các chế độ này nhưng lợi ích mang lại cho bạn là sự an tâm về dài hạn.
Khi mới về hưu bạn trở nên tự do với quỹ thời gian của mình, lúc này các cuộc nhậu nhẹt có thể diễn ra nhiều hơn với những người mà trước kia khi đi làm bạn không có thời gian ngồi cùng họ, vì mới về hưu bạn nghĩ rằng độ tuổi đó mình vẫn còn khỏe và nhiều năng lượng. Hay với một khoản tiền trong tay khi về hưu, bạn chi vào mua những tiêu sản như ô tô, một căn nhà cạnh bờ biển… Cần chắc chắn rằng bạn sẽ chi tiêu chúng hợp lý.
Một cách khác là đăng ký một công việc part-time hoặc theo mùa, bắt đầu một công việc kinh doanh của chính mình. Những điều này giúp bạn chủ động thời gian và địa điểm hơn, Thu nhập lúc này có thể chỉ bằng một phần nhỏ so với thu nhập trước đó nhưng còn tốt hơn so với việc không có nguồn thu nào. Và tại thời điểm này, bạn sẽ thấy nhẹ nhõm hơn về gánh nặng tài chính so với khi còn trẻ. Những công việc tự do như: tham gia một lớp nhiếp ảnh tại địa phương, làm tình nguyện viên ở trung tâm nuôi dạy chó hay đăng ký vào câu lạc bộ đạp xe…sẽ khiến bạn hứng khởi với cuộc sống hơn.
Giữa giai đoạn nghỉ hưu 70-80 (Middle retirement)
Ở giai đoạn này bạn sẽ được nhận vài khoản trợ cấp nữa từ xã hội nhưng cũng ở tuổi này, bạn sẽ thấy mệt mỏi hơn cho các chuyến đi du lịch hay tham gia các hoạt động như giai đoạn mới về hưu, nên chi phí sẽ giảm đi. Các chuyến đi ra khỏi nhà lúc này có thể chỉ là đế nhà những đứa cháu ở đâu đó trong thành phố.
Bản di chúc hay quyền thừa kế có thể được lên vào giai đoạn này khi bạn muốn chắc chắn những con cháu của mình sẽ thừa hưởng quyền lợi nếu chẳng may sức khỏe của bạn có đi xuống. Tham khảo thêm ý kiến của các luật sư là một ý kiến hay nếu bạn muốn việc này minh bạch và đúng pháp luật.
Giai đoạn sau của nghỉ hưu – trên 80 (Late retirement)
Ở giai đoạn này có lẽ chi phí tốn kém nhất là cho sức khỏe của bạn khi số tiền chi cho thuốc thang trở nên cao hơn nhiều, tưởng tượng nếu bạn cần một y tá riêng chăm sóc tại nhà hàng ngày và các loại thuốc thì đắt đỏ. Tuy nhiên với một chế độ bảo hiểm sức khỏe tốt, những gánh lo này sẽ bớt làm phiến bạn. Ngoài chi phí cho sức khỏe ra thì các khoản chi phí khác vẫn tương tự như giai đoạn giữa nghỉ hưu trừ khi bạn thay đổi chúng.
Kết luận
Về hưu là một sự kiện và cũng là một quá trình. Trong trường hợp lý tưởng nhất thì khoản tiết kiệm của bạn nên đủ đáp ứng cho khoảng 3 thập kỷ hoặc hơn thế nữa. Các khoản chi phí từng giai đoạn sẽ phụ thuộc vào việc bạn dành thời gian vào những việc gì và tình trạng sức khỏe. Nếu bạn đưa những yếu tố đó vào kế hoạch về hưu, thì bạn sẽ vẽ ra được bức tranh cuộc sống những năm tháng về già của mình.

(Nguồn: The 4 phases of retirement and how to budget for them, Investopia)